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    “年审工厂”模式介绍

    小微企业“融资难、融资贵、续贷难”近年来成为社会关注的一个焦点问题。全球金融危机爆发后,许多小微企业遭遇困境,使这一问题变得更为突出。从政府部门到金融监管部门都对金融机构有了更多要求和期待。乐虎国际从社会责任与自身业务发展需求两个角度出发,一方面加大了对小微企业的信贷支持力度,另一方面加大了业务产品和服务模式的不断创新。20125月,乐虎国际“金兰情”特色服务产品荣获“2012年度中国金融创新”大奖。

    项目背景

     

    为进一步提升小微企业金融服务水平,创新小微企业融资过程中必须 “先还后贷”的传统转贷模式,缓解小微企业转贷资金筹措压力,减轻小微企业融资成本,绍兴市人民政府、绍兴银监分局和乐虎国际总行多次专题研究三方携手共同“帮扶”小微企业创新思路。

    20122月,《绍兴银监分局关于推进年审制还贷方式创新工作的通知》初稿形成,确立“年审制”还贷方式创新课题,并选择乐虎国际等金融机构作为试点单位。

    乐虎国际“年审工厂”项目组于20123月正式成立,切实按照《中国银监会办公厅关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》精神,积极发挥一级法人体制优势,提升服务理念、改革业务流程、创新管理机制、破解法律难题、完善系统保障,敢于探索,勇于实践,在全国范围内首开“年审工厂”,在古老而又文明的绍兴大地上,谱写出一曲政银携手共同“帮扶”小微企业的美丽乐章,为绍兴“年审制”还款创新模式走出浙江、推广全国提供了全新范例。

     



     

    “年审工厂”概述

     

            “年审工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对存量贷款进行批量处理。具体而言,就是银行采取“工厂化”模式对小微企业流动资金贷款客户进行集中、批量化年审的信贷管理体系,是以小微企业信贷客户为原材料,以银行年审办法为作业标准,以通过年审的贷款客户为合格产品,并为合格产品提供还贷便利的全新贷款管理模式。年审的目的为判断企业是否具备还贷和续借无缝对接的资质。一旦贷款客户通过年审,在原借款到期且仍然需要再次申请用款的情况下,借款企业无须清偿原有贷款,无须重新签订借款合同,即可自动延长贷款期限。

    “年审工厂”充分体现“择优选择客户、分层流水作业、存量增量兼顾、便民实惠高效”的经营管理思路,采用“工厂化”模式运作,主要流程包括“客户筛选、组织申报、办理年审、结果通知、延期操作和贷后管理”等环节,形象地称为“选材入库、上线加工(材料上线、作业检验、出厂通知)、成品销售和售后管理”等“工序”。

    (一)选材入库。“年审工厂”通过名单制管理来确保作为原材料的小微企业是优质且符合加工标准的。乐虎国际对行内小微企业客户群体进行了充分筛选,从小微企业所属行业、财务状况、信用记录、内部评级等九个方面设定了名单制客户的准入标准,同时也从企业类型变更、不利财务因素变动、贷款挪用情况等九个方面设定了名单制客户的退出标准。通过准入和退出的动态调整,确保了名单制客户整体质量的稳定。

    (二)上线加工。“年审工厂”集中年审时间为每年4月和10月。其中,4月份针对名单库内存量流动资金贷款客户开展年审,10月份针对增量流动资金贷款客户开展年审。在集中年审之前,由年审工作小组从“名单库”提取不同批次的贷款客户资料,通过申报、初审、会商、签批和结果下达、客户通知等标准流程,完成该批客户的年审工作。获“年审通过”的客户,在下一个年审周期到来之前,其在乐虎国际“不同金额、不同利率、不同期限、不同担保”的多笔到期贷款,获得到期自动延期资格。

    (三)成品销售。年审通过之后,借款企业即享有贷款延期资格,由乐虎国际向客户送达《贷款延期通知书》,借款人在送达回执上签字确认后,贷款期限即可自动延长。“年审工厂”同时也采用全新贷款合同文本,无须借款人、保证人、抵押人、质押人再次确认或出具补充协议,使贷款延期“手续简便、合法合规、风险可控”,完美地攻克了小微企业“无须筹资归还借款,无须重签任何合同,即可自动延长贷款期限”的法律难题。

    (四)售后管理。“年审工厂” 通过非现场监测和现场检查两种手段对年审产品进行售后维护。在非现场监测方面除遵循流动资金贷款贷后管理的要求以外,还设定了企业资产被冻结、信用记录发生变化、财务数据不利波动等五大类预警信号,并由专人负责对预警信息进行监测。一旦非现场监测发现预警信号,专职风控人员立即赴现场进行复查、评估风险等级,并根据不同的风险等级采取追加担保、降低授信、提前收贷等相应风险控制措施。

     

    “年审工厂”特点

     

    乐虎国际“年审工厂”,试行小微企业信贷服务新模式,在服务理念、管理流程、工作效率、风险控制等方面实现创新。

    “年审工厂”新模式,具有三大显著特点:广、专、快。一是“年审工厂”广泛适用于小微企业在我行“不同贷款产品、不同贷款期限、不同贷款金额、不同贷款笔数、不同担保方式”的全部存量贷款和新增贷款。二是“年审工厂”采取专门的工作体系、专业的评审团队、专项的考核机制制为小微企业提供“融资、续贷”一条龙服务专用绿色通道。三是“年审工厂”按照“择优选择、流水作业、全面高效”的原则,通过标准化流程、分层次作业、批量化处理,显著简化手续,提高效率,对小微业务进行集约化管理。

     



     

    “年审工厂”相关问答

     

    【问】我是乐虎国际的贷款客户,请问我要参加贷款年审,需要通过什么方式和途径申请?

    【答】年审目标客户(下称名单客户)筛选以“客户申请和机构推荐”相结合的原则,按照一定的程序和权限进行资格认定,符合准入条件的小微客户可以纳入名单库,并按“年审工厂”模式实施管理和业务操作。

    所以,您申请参加贷款年审的方式主要有两种,一是您自主向您的贷款经办行提出申请;二是您的贷款经办机构对照贷款年审“准入条件”预先筛选,帮助推荐,但在正式推荐时会事先征求您的意见。

    申请成为“名单客户”的申请表可以向您企业的管户客户经理索取。

     

    【问】申请成为“名单客户”,参加贷款年审,一般需要有哪些条件?

    【答】申请成为“名单客户”,一般须同时具备下列基本条件:

    (一)客户所在地已经设立本行分支机构,并经当地工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业。小微企业划分标准须符合工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的划型标准规定(《关于印发中小企业划型标准规定的通知》工信部联企业[2011]300号);

    (二)从事的经营活动合规、合法,符合国家宏观调控政策、发展规划、行业规划、产业政策和行业准入标准,符合本行授信指引目标主体相关规定;

    (三)财务状况健全,原则上资产负债比率不高于75%

    (四)有固定的经营场所,实际生产经营在1年以上;

    (五)借款企业征信系统无不良信用记录,主要负责人(或经营者)无不良嗜好,个人信用状况良好;

    (六)还款资金来源合法、合规、充分;

    (七)原则上本行内部信用评级在BBB级及以上;

    (八)企业负责人具有“唯一银行”或“主办银行”理念,愿意将乐虎国际作为其长期合作的伙伴银行;

    (九)本行认为必要的其它条件。

     

    【问】请问,准入条件中“唯一银行”或“主办银行”理念指什么?

    【答】乐虎国际“年审工厂”准入条件中,要求企业负责人具有“唯一银行”或“主办银行”理念,主要包括三个方面:一是企业主愿意将乐虎国际作为其长期合作的伙伴银行;二是企业主愿意将其他信贷业务一并交由乐虎国际办理;三是愿意在乐虎国际开立基本结算账户,且主要结算通过乐虎国际进出。这样既方便乐虎国际全面了解您企业的运营状况,更好地预防和化解贷款风险,也方便乐虎国际为您提供“一揽子”金融服务,从而达到银企双赢,互利发展。

    对目前尚未具备条件或暂时无法做到的,企业主也可以就此作出相关的承诺,在一段时间后努力做到。

     

    【问】请问,加入“年审工厂”名单库以后,出现哪些情形会被取消名单客户资格?

    【答】“年审工厂”名单客户有下列情况之一的,会退出名单库,同时被取消名单客户资格。

    (一)企业发展壮大,依据《中小企业划型标准规定》划型,已经超出小型或微型企业划型标准的;

    (二)借款人、担保人的组织架构、公司治理、内部控制,以及生产经营或财务状况等情况发生重大不利变化的;

    (三)企业资产负债率超过75%并且高于80%(含)的;

    (四)《营业执照》经营年限到期,没有办妥期限延长手续的;

    (五)借款人、担保人征信系统出现不良信用记录,主要负责人(或经营者、经营团队)出现不良行为记录的;

    (六)擅自改变借款用途,挤占挪用信贷资金的;

    (七)在本行信用评级降至BBB级以下的;

    (八)客户自己申请退出名单库的;

    (九)本行认为可以取消资格的其它情形。

            

    原则上名单客户不具有上述情形的其资格永久有效。

     

    【问】请问,成为“名单客户”后,我们需要办理哪些手续?

    【答】客户纳入名单库管理后,您的管户客户经理会向您发送一份《年审制名单客户通知书》,通知您知晓。

    您收到《年审制名单客户通知书》后,可以选择立即办理使用新合同文本的相关手续,也可以选择在原有贷款到期后办理新手续。

    新手续办理时,部分合同文本和资料须严格使用年审制专用格式。主要包括:《年审制专用借款合同》和《年审制专用担保合同》及相关格式文本资料。

     

    【问】请问,经年审合格以后,是不是我在乐虎国际的全部贷款都可以在贷款到期时,不用再借资金来周转贷款了?

    【答】“年审工厂”集中年审时间一般为每年的4月和10月,分批次进行。其中,4月份主要针对“名单客户”库内存量流动资金贷款客户。10月份,专门对“中小企业专项信用贷款”、“微型贷”、“年审贷”等产品客户进行年审;

    年审时,纳入“年审工厂”年审和管理的是您在我行的流动资金贷款。如果您在我行还有项目资金贷款或其他固定资产贷款,则不会被纳入年审范围。

    年审合格后,您在我行的“不同金额、不同利率、不同期限、不同担保”的多笔流动资金贷款,都将获得到期自动延期资格。在逐笔贷款到期时,我行将上门通知您知晓相关贷款延期事项。

     

    【问】请问,年审合格客户贷款到期时,还需要办理什么手续?

    【答】在年审合格客户逐笔贷款到期时,您无须再到银行办理任何手续,您的管户客户经理会主动上门服务,并且只需借款人在送达的《贷款延期通知书》回执上签字确认,贷款期限即可自动延长。

    同时,“年审工厂”也无须保证人、抵押人、质押人等其他担保人在自动延长借款人贷款人再次确认或出具其他任何补充协议。

     

    【问】请问,加入“年审工厂”,是否需要缴纳年审费用?

    【答】乐虎国际不向“年审工厂”的名单客户收取任何形式的年审费用。为切实让利小微企业,试点期间,乐虎国际还对纳入年审制管理的流动资金贷款实施利率优惠,优惠的标准按照乐虎国际现行一般流动资金贷款利率水平下浮10%的幅度执行。


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